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Comment obtenir un crédit hypothécaire ?

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Un crédit hypothécaire est un prêt d’argent accordé par un créancier à un particulier. Il s’agit principalement d’une avance de trésorerie adossée à une hypothèque de bien immobilier. Pour que les banques et établissements de crédit accordent un tel financement, l’emprunteur doit se soumettre à certaines conditions. Voici ce qu’il faut faire pour obtenir un crédit hypothécaire.

Évaluer la capacité de remboursement

Toute demande de prêt doit pouvoir offrir une garantie de l’acquittement des échéances mensuelles. Afin de connaître le montant de remboursement que vous pouvez honorer, vous devez d’abord calculer votre taux d’endettement, ce dernier doit être inférieur à 33 %.
Le calcul se fait sur la base de vos ressources après déduction de toutes les charges :
• effectuez le total de tous vos crédits en cours ;
• calculez le montant des revenus imposables nets ;
• divisez le montant des mensualités par le total des revenus nets. Vous obtenez ainsi votre taux d’endettement.
Il est bon à savoir que si le résultat se trouve en dessous de 33 %, il est possible d’ajouter de nouvelles échéances grâce à la différence.
Par exemple, pour des revenus mensuels de 4 000 € nets, avec des mensualités totalisées à 1 000 €, le taux d’endettement est de 1 000 €/4 000 € = 0,25 soit 25 %. Il vous reste alors une place pour ajouter 8 % d’endettement, soit une échéance de 8 % x 4 000 € = 320 € par mois.

Calculer le montant maximum du crédit hypothécaire

Les banques accordent généralement un crédit estimé à 80 % de la valeur vénale du bien hypothéqué, déduction faite du capital restant dû.

Pour faire le calcul du montant maximum du crédit hypothécaire, vous aurez besoin de :
• faire estimer votre bien immobilier par un notaire ou bien une agence immobilière ;
• connaître le montant exact de votre capital restant dû affiché sur le tableau d’amortissement de votre prêt immobilier ;
• faire le calcul suivant : (valeur du bien – capital restant dû) × 80 %. Le résultat de cette opération est le montant maximum du crédit hypothécaire.
Par exemple, si la valeur du bien est estimée à 300 000 €, et le capital restant dû est de 150 000 €. Le montant maximum du crédit hypothécaire pouvant être supporté est de :
(300 000 € – 150 000 €) x 80 % = 120 000 €

Les documents nécessaires pour la demande de crédit hypothécaire

Afin de bénéficier d’un meilleur TEG, il est préférable de déposer la demande auprès d’une banque que d’une société de crédit. Pour une obtention d’un crédit hypothécaire, vous devrez fournir quelques documents, à savoir :
• un certificat de propriété du bien à hypothéquer;
• un certificat de propriété du bien à hypothéquer ;
• une estimation de la valeur du bien par une agence immobilière ;
• le contrat de prêt immobilier ;
• un tableau d’amortissement de votre prêt immobilier ;
• un relevé de vos comptes bancaires figurant les opérations des 6 derniers mois ;
• les bulletins de salaire des 3 derniers mois.
Vous aurez également besoin de votre dernier avis d’imposition ainsi que d’une copie de votre contrat de mariage ou de PACS, si vous vous êtes uni sous le régime de la séparation des biens.
Un emprunteur doit bien se préparer aux exigences du crédit hypothécaire. En effet, outre les mensualités, il faudra aussi penser aux différents frais (courtage, dossier, et garantie)

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